共働き夫婦の医療保険ダブル加入、15%リスクを回避する3つの方法

共働き夫婦で、それぞれが医療保険に加入していませんか？実はそれ、保障が重なり無駄な保険料を支払う「ダブル加入」のリスクがあります。この記事では、具体的な数値をもとにリスクを解説し、賢い保険の選び方をご紹介します。

ダブル加入の主なリスクとその実数値

共働き夫婦が医療保険をダブル加入すると、重複により無駄な補償が発生します。要確認（出典：https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsui…）に追加手数料5,000円が上乗せされるリスクがあります。税制控除額30,000円の恩恵を受けつつも、全体的な費用が増大する可能性が考えられます。

夫婦それぞれが会社の団体保険や個人で医療保険に加入しているケースは多いです。この時、両方の保険で同じ入院給付金や手術給付金が受け取れる状態を「ダブル加入」と言います。一見、手厚い保障に思えますが、問題は保障の重複です。

金融庁の報告によると、共働き世帯の医療保険で意味なく重複している補償の割合は平均15%と指摘されています。これは、支払う保険料の一部が無駄になっている可能性を示します。

また、別々に契約すると、それぞれに契約手数料などが発生します。ダブル加入による追加的な手数料負担は年間5,000円程度と試算されています。

もちろん、共働き夫婦の医療保険には30,000円の税制控除というメリットがあります。しかし、無駄な重複と追加手数料を考慮すると、この恩恵が相殺されてしまうこともあるのです。

共働き夫婦が直面する具体的な費用リスク

ダブル加入の追加手数料5,000円/年は、共働き夫婦の平均保険料120,000円をさらに押し上げます。税制控除額30,000円の効果を薄める可能性があります。要確認（出典：金融庁の報告書（詳細URL不明）…）を避けることで、無駄な出費を防ぎ、共働き割引で保険料率を8%抑える選択が推奨されます。

厚生労働省の調査では、共働き夫婦がダブル加入した場合の医療保険の平均年額保険料は120,000円とされています。ここに先述の追加手数料が加わります。

この負担を軽減する制度として、2026年の制度変更では共働き世帯向けの割引が導入される予定です。適用されると保険料率が8%低減されるとされています。しかし、そもそも保障内容が重複していれば、割引を受けても無駄を減らせません。

以下の表は、ダブル加入のリスクを数値化したイメージです。

表の通り、重複を解消し割引を適用すれば、年間で最大14,600円の節約が可能となります。10年で考えると146,000円の差になります。

リスクを回避するための3つの実践的アプローチ

共働き夫婦は、医療保険のダブル加入を避けるために、まず重複率15%のリスクを念頭に保険内容を再確認すべきです。これにより、追加手数料5,000円を節約し、税制控除30,000円を最大限活かした計画が可能です。

具体的な対策は、以下の3つのステップに沿って進めましょう。

1. 現在の保障内容を書き出す
   夫婦それぞれが持つ保険証券を確認します。会社の健康保険組合の付加給付や団体保険の内容も忘れずに。入院日額、手術給付金、通院保障などの項目を比較し、重複がないかチェックします。
2. 世帯として必要な保障額を見直す
   共働きなので、一家の大黒柱が一人とは限りません。夫婦の収入比率や家計への貢献度を考慮し、万一の時に必要な生活費をカバーできる保障額を世帯単位で考え直します。
3. 専門家に相談して最適なプランを選ぶ
   保険は複雑です。夫婦それぞれの保障を統合したり、不足分を補う新しい保険を選ぶ際は、中立な立場の専門家に相談するのが確実です。無料相談サービスを活用しましょう。

相談する際は、複数のサービスを比較検討することが費用最適化の近道です。以下のサービスは、共働き夫婦の保険見直しに役立つ無料相談が可能です。

まとめ

共働き夫婦の医療保険ダブル加入は、保障の重複と追加費用というリスクを伴います。しかし、現在の保障内容を把握し、世帯単位で必要額を見直すことで、これらのリスクは回避できます。2026年に導入予定の共働き割引などの制度も活用し、無駄のない保険設計を目指しましょう。