共働き夫婦の医療保険、5,000万円必要？35歳モデルで計算する安心額

最終更新日：2026年04月30日｜情報は随時確認・更新しています。

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共働き夫婦の医療保険必要額を35歳モデルで計算

「共働きなのに、医療保険はいくら必要？」と不安に思う方も多いでしょう。この記事では、35歳・子2人・年収600万円のモデル世帯を基に、必要額を正確に計算する方法を解説します。

共働き夫婦（35歳、子2人、年収600万円）の医療保険必要額目安は約5,000万円です。これは生活費を基に遺族年金や妻収入を控除した計算結果で、教育費などを含む長期保障をカバーします。

まず、計算の基本を理解しましょう。生活費は月29.7万円（総務省統計 2026年）と仮定し、子どもが独立するまでの23年を想定します。生活費の7割（0.7）を保障する場合、（月29.7万円×0.7）×12ヶ月×23年＝約5,740万円となります。ここから遺族年金（年約120万円）と妻の収入（年約200万円）を控除すると、約5,000万円が目安です。

高額療養費制度も考慮します。この制度で医療費の月上限額は80,100円（一般所得層、年収370〜770万円）に抑えられます（出典：厚生労働省 2026年4月時点）。長期入院のリスクを軽減するため、保険額は余剰分を調整できます。

実際の計算例を表で見てみましょう。

この表から、遺族年金と妻収入を控除しても、教育費や住宅ローンを考慮すると5,000万円が必要になることが分かります。高額療養費制度の月上限額80,100円（多数回該当時は44,400円）を活用すれば、医療費負担を抑えられます（出典：厚生労働省 2026年4月時点）。

計算に影響する高額療養費制度の詳細

高額療養費制度により、共働き夫婦の医療費負担は月80,100円前後で抑えられます。そのため、保険額は余剰分を調整します。多数回該当時は44,400円に下がり、長期入院リスクを低減できます。

この制度は年収に応じて上限額が変わります。一般所得層（年収370〜770万円）の場合、月上限額は80,100円＋（総医療費−267,000円）×1％です（出典：厚生労働省 2026年4月時点）。例えば、総医療費が100万円の場合、自己負担は80,100円＋（100万円−267,000円）×1％＝87,430円となります。

2026年8月からは上限額が段階的に引き上げられる予定です。この変更により、医療費負担が増す可能性があります。そのため、保険額を現在の目安より5〜10%上乗せすることを検討しましょう。

多数回該当（過去12ヶ月で3回以上該当）時の上限額は44,400円（2026年時点）です。これは長期入院や慢性疾患のリスクを軽減する重要な要素です。

共働き夫婦の場合、妻の収入があるため、医療費負担が家計に与える影響は単身世帯より小さいです。しかし、高額療養費制度の変更を考慮し、保険額を適切に調整する必要があります。

あなたの共働き世帯に合わせた必要額の調整

共働き夫婦の保険額を調整するには、5,000万円を基に家族状況を反映します。例えば、子どもの教育費が増せば追加で数百万円必要です。妻の収入を考慮して最適化します。

基本計算式は以下の通りです。

1. 月生活費を計算：総務省統計（2026年）を基に、家族の支出を把握します。
2. 保障割合を決定：生活費の7割（0.7）が一般的です。
3. 保障期間を設定：子どもの独立までの年数（例：35歳から23年後）を計算します。
4. 控除額を差し引く：遺族年金と妻の収入を年単位で控除します。
5. 教育費を追加：子ども1人あたり約1,000万円（文部科学省 2026年）を加算します。

例えば、年収600万円世帯で子ども2人の場合、教育費として2,000万円を追加します。これにより、必要額は約5,000万円＋2,000万円＝7,000万円となります。ただし、高額療養費制度（月上限44,400円）で医療費リスクを10〜20%低減できるため、保険額を5,600〜6,300万円に調整できます。

調整の際は、以下のポイントを確認しましょう。

• 年収が高い場合：高額療養費の上限額が上がるため、保険額を増やす必要があります。
• 子どもの数が多い場合：教育費が増えるため、1人あたり1,000万円を追加します。
• 妻の収入が高い場合：控除額が増えるため、保険額を減らせます。

これらの調整を反映した具体例を表にまとめました。

この調整により、共働き夫婦の医療保険必要額を正確に計算できます。

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